¿Cómo puedes protegerte de las tácticas de las compañías de seguros?

Para protegerte de las tácticas que usan algunas compañías de seguros, lo primero es estar bien informado. Conocer tus derechos como asegurado y entender los términos de tu póliza es clave para no dejarte sorprender. Guarda siempre copias de todos los documentos relacionados con tu reclamo, toma notas de cada conversación con la aseguradora (incluyendo fechas, nombres y lo que se dijo), y no firmes nada sin antes leerlo con calma o pedir una segunda opinión. Recuerda que muchas veces las aseguradoras buscarán que aceptes un pago rápido pero más bajo, aprovechándose de la urgencia o falta de información del reclamante.

Además, contar con el apoyo de un abogado con experiencia en reclamos de seguros puede marcar una gran diferencia. Un abogado puede entender las tácticas que las compañías suelen utilizar para minimizar pagos y puede ayudarte a negociar un acuerdo justo o incluso llevar el caso a los tribunales si es necesario. La mayoría de estos abogados ofrecen consultas gratuitas, así que no dudes en pedir ayuda si sientes que la aseguradora no está actuando de forma transparente o justa. Proteger tus derechos es fundamental para asegurar que recibas la compensación que realmente mereces.

Conoce las tácticas de las aseguradoras

En los últimos años, han salido a la luz varios reportes sobre tácticas que algunas compañías de seguros usan para retrasar o reducir los pagos que les corresponden a sus clientes. También se ha descubierto que, en ciertos casos, presionan a las personas para que acepten menos dinero del que deberían recibir o para que den información que luego pueda ser usada en su contra.

Por eso, contar con un abogado con experiencia puede marcar una gran diferencia. Un buen abogado sabe cómo operan las aseguradoras, reconoce sus estrategias y puede anticiparse para defender tus derechos desde el primer momento.

A continuación, te contamos algunas de las tácticas más comunes que usan las compañías de seguros y cómo puedes protegerte si estás en una disputa con una aseguradora. También te explicamos por qué es tan importante entender bien el proceso y conocer tu situación específica cuando tratas con una compañía de seguros. Estar bien informado te puede ayudar a obtener una mejor resolución y evitar errores que puedan costarte dinero.

¿Qué son las compañías de seguros y cómo funcionan?

Las compañías de seguros son entidades que ofrecen protección financiera a personas y empresas a cambio del pago de primas. Estas primas son aportes regulares que los asegurados realizan para mantener activa su cobertura. A cambio, las aseguradoras asumen ciertos riesgos y se comprometen a indemnizar o cubrir los costos asociados a eventos específicos, como accidentes automovilísticos, enfermedades o daños a la propiedad, según los términos de la póliza contratada. En el caso de un accidente, la compañía de seguros de la parte responsable generalmente es la encargada de cubrir los costos relacionados con las lesiones.

El funcionamiento básico de una compañía de seguros se basa en la recopilación de primas de sus clientes. Estos fondos suelen invertirse para generar ganancias, lo que permite a las aseguradoras pagar las reclamaciones cuando ocurren eventos cubiertos. El proceso de reclamo es el mecanismo mediante el cual los asegurados solicitan un reembolso o la cobertura de gastos, y representa la forma en que el seguro brinda protección financiera. En muchos casos, las personas involucradas en un accidente pueden ser elegibles para presentar un reclamo, independientemente del nivel de responsabilidad, aunque esto depende de las leyes y del tipo de seguro aplicable.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que el objetivo principal de las compañías de seguros es mantener su rentabilidad. Aunque están obligadas a cumplir con los términos de sus pólizas, esta prioridad puede llevarlas a adoptar prácticas que no siempre benefician a los asegurados, como retrasar pagos o reducir el monto de las compensaciones. Por eso, informarse bien y conocer cómo funcionan estas compañías es fundamental para proteger tus derecho.

Las aseguradoras: ¿Realmente están de tu lado?

Es posible que, en algunas situaciones, las compañías de seguros se beneficien al subestimar el valor real de las reclamaciones o al minimizar daños que pudieran ser legítimos. Estas empresas generan ingresos, en parte, a través de las primas que reciben de sus asegurados; sin embargo, también podrían mantener sus utilidades al pagar menos de lo que algunos consideran justo.

De acuerdo con Consumer Federation of America (CFA, por sus siglas en inglés), los ajustadores suelen pedir una declaración grabada a los asegurados o reclamantes. CFA advierte que las aseguradoras transcriben estas declaraciones y pueden intentar usar las propias palabras del reclamante en su contra para reducir los pagos de indemnización.

Para lograr este objetivo, ciertos ajustadores prestan especial atención a cada detalle que los reclamantes comparten. Cualquier declaración que parezca contradecir la magnitud de los daños o su origen puede ser utilizada para cuestionar la validez o severidad de la reclamación. CFA sugiere rechazar las declaraciones grabadas cuando se trata con la aseguradora del otro conductor.

Por ello, se recomienda mantener una comunicación clara y precisa, preferiblemente por escrito o con registros que respalden tus afirmaciones.

Los fundamentos de las reclamaciones por lesiones personales y las compañías de seguros

Las reclamaciones por lesiones personales pueden ser complejas y requieren experiencia y conocimiento especializado. Cuando se produce un accidente, las personas pueden sufrir lesiones (injuries) que no solo requieren atención médica, sino que también pueden resultar en una pérdida de ingresos debido a la incapacidad para trabajar. Estas injuries afectan directamente las facturas médicas (medical bills) y las pérdidas (losses) económicas que se reclaman ante la aseguradora.

En estos casos, las compañías de seguros tienen la responsabilidad de cubrir los costos asociados con la lesión, incluyendo facturas médicas y salarios perdidos. Sin embargo, debido a su objetivo de maximizar ganancias, las aseguradoras a menudo buscan minimizar los pagos. Esto puede incluir tácticas como cuestionar la gravedad de las lesiones, retrasar el proceso de reclamación o argumentar que ciertos procedimientos o gastos médicos no eran required para negar el pago.

Recuerda que tu abogado de lesiones personales negociará por ti con la compañía de seguros y puede ayudar a maximizar tu reclamo tras un accidente.

Considera consultar a un abogado al tratar con aseguradoras que no actúan de manera justa

Dada esta realidad, contar con un lawyer puede ser de gran utilidad, sobre todo cuando se sospecha que la compañía de seguros está incurriendo en tácticas de las compañías de seguros que podrían considerarse injustas. El proceso de presentar y negociar reclamaciones puede volverse complejo, especialmente si la aseguradora insiste en ofrecer indemnizaciones reducidas o en retrasar los pagos.

Un profesional del derecho con experiencia en casos de seguros podría ayudarte a:

• Negociar con la aseguradora: Analizar el valor real de tu reclamo y las evidencias a tu favor.
• Revisar el lenguaje de las pólizas: Entender las exclusiones, limitaciones y condiciones que a veces pueden afectar el pago final.
• Proteger tus derechos: Identificar cualquier práctica que se perciba como engañosa o que no cumpla con la legislación estatal o federal aplicable.

Aunque no se puede afirmar de manera absoluta que todas las compañías actúen de forma adversa a sus clientes, consultar con un abogado suele brindar orientación valiosa para evitar sorpresas y salvaguardar tus intereses. Además, recibir guidance legal puede marcar la diferencia al navegar procesos de seguros complejos y asegurar que comprendas todas tus opciones.

¿Qué ocurre si una aseguradora deniega, retrasa o paga de menos injustamente una reclamación?

Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC, por sus siglas en inglés), una de las quejas más frecuentes que reciben las autoridades gira en torno a los retrasos en el procesamiento de reclamos y la falta de comunicación transparente con los asegurados (NAIC, 2022).

Si crees que la aseguradora ha actuado de manera injusta, por ejemplo, negando tu reclamo sin justificación, demorándolo de forma excesiva o pagando menos de lo que consideras adecuado, cada acción que tomes es un step importante en el proceso. Podrías:

• Dar el primer step presentando una apelación interna o externa: Muchas pólizas contemplan un proceso de apelación. Esto implica solicitar a la compañía una revisión adicional o acudir a una autoridad reguladora para que examine el caso.
• El siguiente step puede ser iniciar acciones legales por incumplimiento de contrato: Cada estado tiene sus propias leyes sobre los plazos y requisitos para estas demandas. Si las negociaciones no prosperan, podrías llevar el caso a los tribunales para buscar una compensación adecuada.
• Otro step es solicitar investigación por parte de las autoridades de seguros: Entidades como los departamentos estatales de seguros pueden ayudar a resolver conflictos entre aseguradoras y asegurados.

En situaciones de impasse, la intervención de un mediador o un proceso de arbitraje puede ser de utilidad para llegar a un acuerdo que sea satisfactorio para ambas partes.

Recuerda que cuando las negociaciones no dan un resultado satisfactorio, tu abogado puede llevar el caso a los tribunales.

¿Qué es un reclamo por mala fe de una aseguradora?

En el ámbito legal, se considera que una aseguradora actúa de “mala fe” (bad faith, en inglés) cuando incumple sus obligaciones de buena fe y trato justo hacia el asegurado. Este tipo de conducta podría manifestarse cuando la compañía:

• Niega la cobertura sin justificación o sin investigar suficientemente los hechos.
• Retrasa de manera prolongada el pago o la respuesta al reclamo sin dar explicaciones razonables.
• Ofrece sumas que se perciben como irrazonables frente a la magnitud del daño.
• No comunica adecuadamente las razones de un pago parcial o la negativa de un reclamo.

Una diferencia de criterio entre el titular de la póliza y el ajustador sobre el monto de la pérdida no es, por sí sola, indicio de mala fe, a menos que el ajustador se niegue a proporcionar justificaciones razonables que sustenten sus conclusiones. Del mismo modo, un error involuntario tampoco constituye mala fe. Dicho esto, es importante recordar que muchas compañías de seguros cumplen adecuadamente con sus obligaciones. Por lo tanto, no hay que asumir automáticamente mala fe ante cada desacuerdo.

Sin embargo, existen múltiples formas en las que una aseguradora puede actuar de mala fe. Cada jurisdicción regula este tema y las tácticas inapropiadas de las compañías de seguros de manera ligeramente distinta. Por tal motivo, si un titular sospecha que su aseguradora está incurriendo en estas prácticas, se recomienda que busque asesoría legal de un abogado de reclamos de seguros para determinar si la conducta de la compañía se enmarca dentro de lo que las leyes locales definen como ‘mala fe’.

Lidiar con una aseguradora de mala fe

Las leyes estatales que regulan específicamente las prácticas de mala fe, conocidas en inglés como unfair claims practices acts (UCSPAs, por sus siglas en inglés), fueron promulgadas para proteger a los consumidores de comportamientos malintencionados y de las tácticas de las compañías de seguros. La legislación de California, por ejemplo, suele considerarse un referente para otras leyes estatales que regulan la mala fe en los seguros.

Algunas normativas obligan a las aseguradoras que actúan de mala fe a pagar daños compensatorios básicos para indemnizar al titular por la reclamación denegada, además de la cantidad originalmente adeudada. Esta indemnización no solo cubre los gastos directos o los fondos que el asegurado pudo haber tenido que solicitar prestados para afrontar el daño, sino también el salario no percibido y los honorarios de abogados.

Es crucial mantener todos los documentos relevantes para entender tus derechos y protegerte contra prácticas de mala fe. Si la conducta de la aseguradora es particularmente grave, un jurado podría otorgar daños punitivos al titular de la póliza con el fin de sancionar a la compañía y desalentar futuras prácticas de mala fe. En cambio, si la negativa o demora en el pago de la reclamación fue un simple error sin mala fe, la solución adecuada se limitaría a cubrir el monto adeudado.

¿Qué tipo de indemnización podrías recibir si tu aseguradora actúa de mala fe?

Por ejemplo, las personas que llevan con éxito un reclamo por mala fe contra su aseguradora tras sufrir lesiones en un accidente automovilístico pueden llegar a obtener varias formas de compensación, dependiendo de las leyes estatales y de la gravedad de la conducta de la compañía. Entre las indemnizaciones potenciales se incluyen:

Nos comprometemos a luchar en equipo para que nuestros clientes obtengan la compensación que merecen.

Daños compensatorios

• Se otorgan para compensar al asegurado por las pérdidas económicas causadas por la negación o el retraso injustificado de su reclamo.
• Cubren los gastos que el asegurado haya tenido que solventar por su cuenta (por ejemplo, facturas médicas relacionadas con las lesiones, pérdida de ingresos, reparación de un vehículo, etc.).
• En algunos estados, pueden incluir también la compensación por la angustia o el estrés emocional que surja directamente del acto de mala fe, dependiendo de la jurisprudencia local.

Daños punitivos

• Son concedidos en situaciones donde se demuestra que la aseguradora actuó con mala fe de manera especialmente grave, maliciosa o fraudulenta.
• Su propósito es castigar a la compañía de seguros y disuadirla de repetir esa conducta con otros asegurados.
• No están disponibles en todas las jurisdicciones y, en las que sí, suelen tener límites o requisitos específicos para su otorgamiento.

Algunas leyes establecen que, si se comprueba la mala fe de la aseguradora, esta debe cubrir los gastos legales del asegurado. Según informes de diversas organizaciones de defensa del consumidor, este tipo de compensación tiene dos objetivos: desincentivar prácticas injustas y garantizar una reparación justa para la parte afectada.

¿Crees que estás siendo víctima de las tácticas de las compañías de seguros? Puedes hablar con un abogado calificado hoy.

Factores que afectan la compensación de los afectados

Cuando se trata de obtener la compensación que realmente merecen tras un accidente o lesiones personales, es fundamental entender los factores que influyen en el monto final que las compañías de seguros están dispuestas a pagar. Las compañías de seguros, en su afán de proteger sus propios intereses, suelen emplear tácticas diseñadas para reducir la cantidad de dinero que desembolsan en las reclamaciones. Por eso, conocer las tácticas más comunes y saber cómo enfrentarlas puede ser la diferencia entre recibir una indemnización justa o quedarse corto frente a las verdaderas pérdidas sufridas.

Uno de los factores principales que afecta la compensación es la gravedad de las lesiones personales. Si las lesiones son severas, el dolor y el sufrimiento pueden ser considerables, y los costos médicos asociados tienden a aumentar significativamente. Además, la pérdida de ingresos es otro aspecto clave: si el accidente impide que la persona trabaje, la reclamación debe reflejar no solo los gastos médicos, sino también el impacto económico de no poder generar ingresos durante el periodo de recuperación.

En estados como Texas, las leyes de seguros establecen ciertos requisitos y procedimientos que deben seguirse para que la reclamación sea válida y completa. Es importante estar al tanto de estas regulaciones, ya que cualquier error o falta de documentación puede ser utilizado por la compañía de seguros para retrasar, reducir o incluso negar el pago.

Sin embargo, aunque las compañías de seguros son expertas en encontrar motivos para minimizar las indemnizaciones, contar con la guía de un abogado de lesiones personales puede ser crucial. Una consulta gratuita permite evaluar la situación, identificar los puntos fuertes del caso y diseñar una estrategia para asegurar que los derechos del afectado estén protegidos en todo momento. Compartir con la abogada o el abogado todos los detalles del accidente, informes médicos y pruebas de la pérdida de ingresos es esencial para construir un reclamo sólido y maximizar las posibilidades de alcanzar un acuerdo justo.

En la continuación del proceso de reclamación, es posible que surjan obstáculos, como demoras injustificadas o intentos de la aseguradora de pagar menos de lo que corresponde. No obstante, con el apoyo de un equipo legal experimentado, los afectados pueden superar estas barreras y asegurarse de que las compañías de seguros cumplan con sus obligaciones.

En resumen, si has sufrido lesiones personales, no dejes que las tácticas de las compañías de seguros te impidan recibir la compensación que mereces. Considera todos los factores relevantes—desde el dolor y los costos médicos hasta la pérdida de ingresos—y busca una consulta gratuita con un abogado de confianza. Así, podrás tomar el primer paso para proteger tus derechos y obtener el acuerdo que realmente corresponde a tus pérdidas.

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Es importante entender que los ajustadores de seguros que toman decisiones sobre un reclamo por lesiones en un accidente lo hacen en interés de la compañía de seguros, así como en el del asegurado. Desafortunadamente, algunas tácticas utilizadas por las aseguradoras buscan minimizar o evitar el pago de reclamaciones legítimas. El primer paso es contactarnos para recibir la orientación que necesitas.

Hablar gratis con un abogado puede ayudarte a determinar si la compañía de seguros está actuando de mala fe. Por más de 40 años, hemos ayudado a conectar a la comunidad con abogados que brindan orientación legal en estos casos. Estamos comprometidos y listos para ayudarte en cada paso del proceso. Comunícate con nosotros hoy mismo. En pocos minutos, podemos conectarte con un abogado de nuestra red que te ofrezca asesoría sin costo.

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